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互联网金融逐渐渗透进入了商业银行业，对我国传统商业银行的经营管理和发展均提出了新的挑战。以下是本站分享的，希望能帮助到大家!互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析1
1、在传统的金融模式中，商业银行作为金融中介，除了股票等直接投资方式以外的所有投资活动都以商业银行为中心展开，而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐，资本市场上，直接融资取代了间接融资。在互联网金融模式中，银行丧失了其霸主地位，投资方直接与融资方实现了资金对接。降低了投融资的成本，提高了投融资效率，绕开银行，较低的门槛满足了草根阶层的融资需求。
2、传统金融模式大部分的业务来自于消费者到金融机构网点的实体操作，即使是有网上银行业务，但必须使用U盾等安全工具进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。而通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可以完成所有支付交易，更加便捷。转账时，银行卡异地交易同行网上转账最低也需要1元手续费，而多数第三方支付平台处于免费状态，对小额交易而言成本较低。
3、目前，互联网融资短期内难以威胁商业银行贷款业务，因为个人网贷平台与银行面向的客户基本不同，银行经营性贷款主要面向符合银行贷款条件的优质客户，而个人网贷平台面向的主要是不符合银行贷款条件的个人及个体业主。但是，互联网金融发展势头强劲，其发展将会不满足于当前的网络小额信贷，到时将影响到商业银行的运营。
但是互联网金融不是简单的摧毁和替代传统商业银行，而是弥补和延伸商业银行无法触及的盲区，既竞争又合作。商业银行可以应用互联网金融的技术和组织模式，实现产业更新升级;互联网金融与商业银行合作进一步提升服务能力和服务效率。互联网金融具有数据积累和挖掘方面的优势，助力银行大大降低交易成本，拓展客户，但最终客户结算和基础金融服务上仍需依靠银行。
传统银行应该有管理地开放客户信息和交易数据，与海关、工商、税务等部门共享、互换数据，完善银行自身的数据库，并与互联网金融的数据交流合作，充分利用双方各自的数据优势，做好数据搜集和积累。
另一方面，银行应利用大数据、云计算等技术进一步洞察客户，分析客户需求，甚至是预测市场动向，构建银行数据服务体系并且促使其良好运作，不断适应客户需求，增加客户粘合度，拉近银行与客户之间的业务关系。
互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析2
1互联网金融的背景和特征
1.1互联网金融的背景
随着互联网的发展以及金融行业的不断创新，“互联网金融”也随着而来，但在学术界对“互联网金融”这一概念并没有一个广泛认可的明确的界定。互联网金融是金融行业的一种新兴领域，它是顺应着时代的发展和社会的需求而随之产生的，并不是将两者简单的结合在一起，在互联网的模式下，利用现有的设备和技术，通过电子商务的形式被人们所接受并随之利用。
1.2互联网金融的特征
(1)引致性。该特征主要表现在互联网诞生的背景之下。对于从事互联网科技的金融企业而言，其最初开展金融活动，主要原因是为了服务于电子商务，促进电子商务的发展，而并不是通过该金融活动来从中获取利润。因此，可以说，随着电子商务的发展，互联网金融实则是其一定阶段的衍生品，以第三方支付组织平台为例，在电子商务起初发展阶段，买卖双方都对对方的信用有所顾忌，卖方对客户是否可以货到付款存在疑惑，买方也不愿意预付款项。
所以电子商务在发展初期就遇到了前所未有的困境。为解决该难题，电子商务提供商利用现有的技术和设备，不断的创新，不断的完善自己的服务质量和水平，于是最终以第三方支付平台为首的支付方式应时而生。由此可见，互联网科技企业开展金融业务活动其目的大体上都是为了满足客户的多样化需求和服务于电子商务。
(2)效便捷性。和传统金融模式相比较而言，互联网金融最突出的特点就是高效便捷性，客户不需要到营业网点，一般的金融业务只需要一台电脑或者手机终端就可以完成，可以随时随地完成资金的划转和信贷，节省了一些不必要的流程。因而互联网金融打破了时间空间等客观因素限制，为客户提供了极大的方便，提高了金融业务的效率。
(3)众性。金融排斥特征是传统的金融服务的明显特征，即商业银行将经营重心主要放在高端收入群体或者大型企业，大部分低收入群体或者小型企业都被忽略或者舍弃。而在互联网金融模式下，客户可以突破时间地域的约束，只需要一台电脑或者手机终端，就可以实现金融服务，操作流程简单便捷，客户服务更加直接，金融服务的准入门槛得到了极大的降低，使金融服务从“精英控制”中转变出来，越来越多的普通客户也可以通过网络科技来参与金融服务。
2互联网金融对商业银行的影响
2.1对传统商业银行客户资源的影响
伴随着互联网的发展和普及，互联网金融的新增客户呈递增趋势，根据支付宝发布的2016全民对账单显示，我国通过淘宝、优衣库等软件来购物的人的数量已高达4.5亿，超10亿人次使用“指尖上的公共服务”，其中80后、90后已经成为中国经济的主流力量，人均消费额已经达到了12万元，由此造成的银行存款业务减少，对传统商业银行的资金的流动量有着比较大的影响，但由此对储户个人理财思想的改变或许对于商业银行来说则是更大的挑战。
随着互联网金融的高速发展，人们的个人理财意识得到了极大的提高，再加上客户对于互联网金融知识的掌握以及互联网金融的理财产品的不断推出并对理财产品的使用条件逐步进行规范，商业银行原有的客户资源在一定程度上将会被动摇，所以采取必要的改革来争取客户资源刻不容缓。
2.2对传统商业银行经营管理的影响
互联网金融的不断发展，对我国商业银行的经营构成了对金融业务的直接性竞争，主要表现在以下几个方面：一是商业银行的支付结算功能出现了根本性的弱化。随着智能电子设备的广泛应用，QQ、微信、支付宝支付等常用互联网支付手段已经成为了人们日常生活中首选手段。二是使商业银行存款出现了分流，互联网金融的快速崛起使金融脱媒处于加速阶段，各种金融衍生理财产品随之而来，客户把资金投入到理财产品中，使资金具有收益性和灵活性，脱离了银行体系，分流了大量的个人存款。三是对商业银行的收入产生了严重的影响，传统的商业银行盈利模式主要是利差盈利模式，但由于余额宝的诞生、网络借贷的兴起以及利率市场化等因素的影响，商业银行借贷净息差在未来将继续收窄，收入正在受到互联网金融的严重的蚕食。
2.3对传统商业银行服务模式的影响
传统商业银行的服务模式是以客户为中心，依据全国各地的实体营业网点，凭借其强大的客户资源，为客户提供服务。在这种服务模式下，银行处于被动状态，有限的人力物力以及客户资源的相对封闭导致了客户数据利用率偏低。而互联网金融的优势主要表现在经营和服务模式的创新上，通过构建虚拟网络金融交易平台，凭借其高效便捷、服务效率高、收益高等特点赢得了一定的市场，数据利用率得到了明显的提高，并且通过持续不断的进行创新，以达到满足顾客多样化的需求，因此，互联网金融客户变得越来越多，对传统商业银行的服务模式产生了一定的冲击。
3商业银行应对互联网金融的对策
伴随着互联网金融而来的对传统业务的冲击和挑战日益明显，虽互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，但商业银行也应该采取措施，应该积极面对:
3.1依据传统客户信息，充分挖掘数据潜力
商业银行在持续多年的经营过程中，客户数据信息得到了大量的积累，商业银行之所以可以一直经营下去，与其稳定的客户群有着不可分割的关系，同时，也为商业银行发展互联网金融提供了扎实的基础。一方面，商业银行可以充分利用大数据技术，充分挖掘已有的数据潜力，并利用相关平台以及网络信息技术，使自身获取数据能力得到提升，发挥其作用，尤其是在经营决策、风险控制等方面。另一方面，大数据的运用将会使商业银行的经营模式发生转变，由“经验决策”转变成“数据决策”，利用更加科学的管理方法进行管理，充分地发挥出大数据在经营成本控制、风险控制、风险评估等方面的积极作用。还可以依据大数据进行差异化分析，为客户提供创新式金融服务，更好的满足客户个性化需求，进而扩大客户服务范围，并利用互联网平台和移动互联网平台，构成多渠道销售服务平台。
3.2高度重视客户体验，全力满足客户多样化需求
在互联网金融时代，商业银行客户大量流失，究其原因就是互联网金融的高效便捷性和公众性的特点使客户得到了前所未有的体验，因此客户更倾向于选择互联网金融。所以，商业银行应该高度重视客户体验，以客户为中心，全力满足客户多样化的需求。
尤其是在产品开发设计上，首先应该通过大数据进行分析，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求;二是要紧贴生活变化，观察客户需求，依靠大数据技术和信息挖掘，凭借商业银行自身固有优势，进而打造新的经营模式，满足客户个性化、专业化需求;三是要简化自身业务流程，客户选择互联网金融的主要原因之一就是其便捷性，所以，在对风险控制没有影响的前提下，银行应该应用现有的高端技术，重塑业务流程，省去一些不必要的环节，提高客户体验，提升客户满意度。
3.3重视复合型人才的发掘和培养
由于互联网金融具有科技属性和金融属性，对于人才提出了更高的要求，目前，我国商业银行职员主要以经济和金融专业为主，信息技术、网络技术人才所占比重很小，因此，在开发新的金融产品时总是失误不断，效率低，始终跟不上时代的步伐。我国商业银行主要缺乏懂得大数据分析、精通各种计算机软件、而且熟悉银行业务的复合型人才。在企业招聘时，要更加偏重于复合型人才，加强对金融专业人才的科技知识的培训，以及对于科技专业人才，还要进行适当的金融业务培训，并适当增加信息技术人员招聘的比例，重视复合型人才队伍建设。
作者单位系吉林财经大学
互联网金融对传统商业银行的影响及对策分析3
摘要：互联网金融的大幕已经拉开，这是一场金融变革的盛宴，也是一场金融变革的风暴。2013年被称为互联网金融元年，2014年政府工作报告中鼓励互联网金融健康发展，互联网金融的突飞猛进给我国传统商业银行带来了巨大的压力和深远的影响。本文分析了互联网金融的特点和发展现状，介绍了互联网金融目前存在的几大模式，分析互联网金融给商业银行带来的冲击和机遇，通过互联网技术带来的变革，拥抱变革带来的契机，提出我国商业银行的应对对策和建议。
作者：翁玉梅
单位：中国工商银行宜宾县支行
引言
1997年，世界知名电子商务专家玛丽?克罗宁(Mary Cronin)在《互联网上的银行与金融》一书中写到：“互联网可以让资金以光速到达全球的任何角落” 。美国的互联网已经与银行、证券、基金、信用卡等金融机构深度结合。在我国，2013年更被称之为互联网金融元年，互联网金融的大幕已经拉开，2014年3月5日，李克强总理在政府工作报告中明确提出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”。互联网金融身份得到确认，一场金融变革的风暴就此展开。比尔?盖茨说：“传统银行如果不改变，你们就是21世纪快要灭亡的恐龙。”对此商业银行应该如何应对呢?
本文主要分为五个部分，第一部分阐述互联网金融的定义和特点，第二部分介绍互联网金融的现状，第三部分对互联网金融如今存在的六大模式进行详细介绍，第四部分对互联网金融对我国商业银行带来的挑战和机遇两个方面进行阐述，第五部分总结了一套商业银行应对互联网金融来袭的对策。
一、互联网金融概述
(一)互联网金融的定义
关于互联网金融(Internet Finance)目前还没有形成能够广泛接受的权威概念，一般认为互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。本质上看，互联网金融是互联网技术与金融功能的结合，依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系。
1995年，全球第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB)在美国亚特兰大开业。从此互联网与金融开始融合，互联网金融的多种业态开始出现。2011年以来，互联网金融呈现加速发展的态势，创业者、互联网公司以及非金融机构开始涌入互联网金融领域，互联网对金融业的冲击和重塑作用日益显现。
(二)互联网金融的特点
1.普惠金融
普惠金融是一种金融理念,是指能有效、全方位为社会提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。联合国在2005年宣传小额信贷年时，和世界银行一起大力推行普惠金融理念。在2014年国务院政府工作报告中提出：“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树。” 充分体现了这一理念。余额宝、百度百发、新浪微支付等互联网金融产品都是普通老百姓能够接受的金融服务,具有普惠金融的特点。
2.平台金融
互联网和金融业相结合形成“平台金融”模式。“平台金融”模式建立了一种全新的金融生态圈，银企之间的物流、资金流和信息流被整合为一个闭环，为平台体系内企业提供不受时空限制的在线融资、现金流管理等业务的全方位、全流程网络化金融服务。2013年5月，华夏银行在业内首先创新性推出了“平台金融”服务模式，为小微企业提供经济高效、全面优质的金融服务。
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3.信息金融
金融行业的核心要素“信用、定价、风控”，每一要素都对数据的数量、质量和数据挖掘具有较高的要求。而互联网中有大量的商务、社交、生活等方面留下的各种信息，在互联网金融模式中可以通过云计算对这些信息进行采集、整理、辨识、挖掘，为金融业务提供可用的有效信息资源，从而为精准营销和个性化服务提供数据支撑。
4.碎片金融
互联网金融利用互联网技术使金融服务打破了时间和空间上的限制，在任何碎片化的时间，零碎的资金，为不同资信水平的个体提供快捷金融服务。余额宝正是“碎片金融”的典型代表。
二、我国互联网金融的发展现状
互联网金融从2013年开始在我国取得了爆发式增长，但是其发展过程中存在着：发展不平衡、监管不完善、经营风险大等问题。
(一)发展不平衡
在互联网金融发展中，互联网公司或者互联网创业公司开展的互联网金融业务，很多红红火火，发展迅速。传统商业银行大都也推出了不少互联网金融产品。最早是1999年，招商银行推出“一网通”， 2012年，建设银行“善融商务”上线，交通银行推出“交博汇”，2013年，民生银行实施“小区金融”战略，但是发展效果大都不理想。
2013年6月，余额宝上线以来取得快速增长，以下是从百度指数从2013年9月-2014年3月统计，可以看出其地域和用户发展的不平衡。
图1：余额宝百度指数地域分布图 (资料来源：百度指数统计)
图2：余额宝百度指数用户分布图 (资料来源：百度百科)
根据艾瑞咨询《2012-2013中国网上银行年度监测报告》：中国网银用户在2012年中国华南地区用户最多占比为21.5%，大学本科学历用户最多占49.4%，19-24岁用户最多，占比为27.1% 。
(二)金融法律不完善，监管体系不健全
由于互联网金融在我国还是新兴事物，因而，国家还没有制定针对性的法律法规，违规经营时有发生。我国金融采用分业监管体制，由于互联网金融是互联网和金融的交叉结合，目前在监管部门、监管政策、监管技术等方面需要明确和健全。
(三)互联网金融风险较大
目前互联网金融存在较大的风险，体现在：一是，消费者通过互联网参与金融交易时，常常会过度关注金融收益而忽视风险，风险意识和风险管控能力不足。二是，互联网安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪案例层出不穷，消费者的资金和个人信息安全很容易受到威胁。三是，用户信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的监管体制还不够健全，极易诱发故意骗贷的风险问题。
三、互联网金融业务模式分析
互联网金融极大改变了传统金融的运营模式，金融的对象、方式、机构、市场及制度和调控机制得到重塑，从而衍生出多种互联网金融业务模式，目前在我国发展程度较高的模式主要有以下几种。
(一)第三方支付模式
2010年央行在《非金融机构支付服务管理办法》中给第三方支付的定义是：非金融机构作为收、付款人的支付中介，其提供的银行卡收单、网络支付、预付卡和中国人民银行确定的其他支付服务。我国第三方支付有易宝支付、支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等典型代表。下图可清晰看出第三方支付业务从2010年到2012年在我国的发展情况：
图3：2010年-2012年第三方支付业务交易规模 (资料来源：百度百科)
(二)P2P 贷款模式
P2P贷款(Peer-to-Peer Lending，又称为“人人贷”)也就是个体之间通过网络实现资金融通。P2P贷款模式具有收益高、风险低、资金门槛低、省时省力等众多特点。下图可以看到，截止2013年一季度国内至少有132家P2P借贷机构，主要集中在广东、浙江、上海和北京地区。
(三)众筹融资模式
众筹融资(Crowd Funding)是一种全新的项目投融资方式，指项目发起人通过互联网众筹平台宣传、介绍自己的项目，筹集项目运行资金。我国著名的众筹平台点名时间为个人和小企业的创意和梦想提供了筹集资金的途径。
(四)互联网银行模式
银行业运用互联网技术早已经开始，其运营模式主要有网络银行和网上银行两种类型。网络银行是没有实体经营点，通过网络开展业务的独立网络银行，如美国的SFNB银行、NetBank银行、ING Direct银行等。网上银行是传统银行在已有实体银行和业务的基础上，将业务通过网路开展和实现，是互联网技术对金融服务加以优化的体现。国内传统商业银行大多是这种类型。下表是国内部分银行网络银行规模统计。
银行个人网银企业网银
客户数(万户)交易金额(万亿元)客户数(万户)交易规模(万亿元)
中国银行 9661.99 — 201.4 —
农业银行 10300 42.82 226.41 32.89
民生银行 587.51 4.54 28.81 9.99
招商银行 1383.69 9.13 — 15.29
中信银行 882.59 2.41 19.9 12.04
(资料来源：根据上市银行2013年年报数据整理)
(五)互联网理财模式
互联网理财是指投资者通过互联网获取金融产品和服务的交易、网上理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计等理财服务。余额宝、互联网证券、国内挖财、存折网、铜板街都是此类服务模式的代表。
(六)网络微贷
网络微贷是指在互联网领域设立“只贷不存”的非存款类放贷机构发放的小额微型贷款业务，他是中国特定金融制度背景下的一种创新。典型代表是阿里小贷，阿里小额贷款无抵押、无担保，贷款放款对象为阿里巴巴会员企业的法定代表人。
四、互联网金融对传统商业银行影响分析
(一)互联网金融给商业银行带来的挑战
1.互联网金融对传统融资格局和金融中介带来冲击
在传统融资过程中，资金供求双方由于信息不对称，无法及时有效地沟通，商业银行从中扮演中介作用而获得业务。互联网金融的成功之处恰好在于解决了信息不对称的问题，利用先进的搜索引擎快速寻找借贷目标，从而加剧了金融脱媒，对商业银行传统的盈利模式形成冲击。
2.第三方支付对传统金融的支付结算带来挑战
传统商业银行一直以来都以支付中介的角色存在，随着互联网技术的发展，网络购物普及，第三方支付得到广泛使用，目前央行共发放250张第三方支付牌照，45张收单牌照，可全国经营的28家，到2013年末，第三方支付交易规模达到了17.9万亿元。这极大冲击了传统银行结算模式。
3.商业银行的传统服务模式面临深层次变革
在这样一个客户主动寻找投资理财终端的时代，对传统商业银行“以客户为中心”的服务模式提出了挑战。互联网金融强调互联网先进技术与金融核心理念的深度整合，尊重客户体验、主张平台开放和更加人性化的特点成为吸金的主要手段。而传统的商业银行在各种规章制度下显得死板不灵活，用户体验感差，解决客户需求的时效性也不够强。
4.商业银行的收入来源将受到冲击
一是，网络借贷平台兴起时间不长，但其发展迅速，很多小微企业和个人的目光转向了线上融资，影响商业银行的借贷收入。二是，网路理财的发展，吸走了大量银行存款，转而整体存入银行赚取高额利息，从而使银行付出更高吸收存款的成本。三是，第三方支付的业务类型正在由线上转移到线下，第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将严重影响银行的POS刷卡手续费收入。
(二)互联网金融给商业银行带来的发展机遇
互联网金融给商业银行带来的既是挑战又是机遇，它的蓬勃发展给一直安于现状的商业银行带来新的视角。
1.优化业务流程，培育金融生态圈
互联网金融的出现打破了传统金融机构的政策壁垒，迫使商业银行重视客户的体验感和存在感，优化业务流程，提高执行力，培育差异化竞争力，加强跨界经营，通过成立新的渠道载体，或与其他平台开展混业合作，培育新的产业链和生态系统。
2.提升资源配置效率，服务小微企业
商业银行开展互联网金融，一方面，定位下沉，解决小微企业和个人的金融服务盲区;另一方面，利用银行网络化渠道的高效率，强大的数据挖掘和分析能力，快速响应客户需求，整合客户的融资、结算、理财等多样化需求，为客户提供整套的完整金融产品与服务方案。
3.扭转金融脱媒的被动局面
互联网将改变客户的交互方式，金融“脱媒”将逐步深化。在互联网企业纷纷快马加鞭的涉足金融业之时，国内的传统银行能否快速反应，推出更符合投资者需要的产品显得极为重要。
五、商业银行应对互联网金融策略分析
(一)树立正确的互联网金融观念
阿里巴巴集团董事长马云曾经说过，未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网;另一个互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。
要正确应对互联网金融模式对商业银行的冲击，必须正确认知互联网金融和金融互联网的区别，树立正确的观念。有些人认为，互联网公司以及一些创业者主导的创新就是互联网金融，而金融机构主导的创新就是金融互联网。还有一种观念认为没有实体网点的纯互联网公司所从事的金融服务是互联网金融，拥有实体网点的公司所开展的金融业务属于金融互联网。这两者认识都有偏颇，其实两者本质的区别体现在：是否具有互联网精神、能否以客户需求为导向并注重客户的体验感等要素。下表是这两种之间的区别总结：
比较项互联网金融金融互联网
发展理念与思维方式互联网理念和思维方式传统理念和思维方式
管理方式现代管理方式传统管理方式
组织架构相对独立、多变附属、分支、相对稳定
导向与出发点客户需求导向自我导向、盈利导向
客户群体开放、年轻稳健、保守
客户体验好，便捷、快速、互动差，烦琐、缓慢、单向
交易金额与频率金额小、频率高金额大、频率低
信息对称、透明不对称、不透明
新技术运用快慢
安全性相对弱相对强
模式稳定性相对弱，更具可塑性相对强，创新不易
监管体系相对薄弱相对完善
(资料来源：作者绘制)
目前我国商业银行很多在发展互联网金融是坚持金融互联网的管理，只是把传统的金融业务用互联网技术去经营而已，这只是新瓶装旧酒。真正要应对互联网金融的冲击，商业银行应该坚持“开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主”的互联网精神，去发展互联网金融业务。
(二)确立准确的互联网金融战略定位
互联网金融的战略定位我们从三个方面来确定：一是Who——目标顾客，二是What——什么产品和服务，三是How——如何提供。围绕这三个方面，商业银行突破思维定势，不断质疑和审视我们的业务，确立适应互联网特征的战略定位。
1.Who—目标顾客
在“2013年外滩国家金融峰会”上，马云表示：银行服务20%的客户并取得了80%的收益，而他看到的是80%没有被服务的客户。这些客户大都是年青的网络用户，第33次中国互联网络发展状况统计报告显示，我国网民主要是中青年，余额宝平均年龄只有28.3岁，其中大学生年龄段(18-22岁)占四分之一。因而银行互联网金融的目标顾客应该年轻化。互联网网民具有以下特征：
图6 网民年龄统计图(资料来源：第33次中国互联网络发展状况统计报告)
2.What—产品和服务
现在商业银行常常是从我们自己出发，从盈利出发，把银行已有的产品和服务提供给客户，而不考虑这些产品和服务是否满足客户的需求。在互联网金融时代我们必须从客户出发，分析目标客户有哪些没有满足的需求和没有意识到的潜在需求，从而设计我们的产品和服务满足客户需求。
3.How—以何种方式提供服务
确定了目标顾客，设计了产品和服务后，需要思考如何把合适的产品和服务更好地提供给合适的目标顾客，使用户拥有更好的体验。银联在线支付之所以在互联网支付方面败给支付宝，一个重要的原因就是用户体验感不佳。
(三)调整组织架构、优化管理模式
商业银行应该改变原来采用合并发起互联网金融组织机构方式，即让原有的部门、原有的员工、原有业务流程、原有思维进行互联网金融业务，而应该根据竞争和业务的需求，通过新立、收购和联盟等多种方式建立互联网金融组织机构。
开展互联网金融，应该以用户需求为中心，根据互联网的特点，重新梳理银行业务，为客户打造零距离银行、智慧银行和全能银行，增强客户体验感。必须改变中规中矩的管理模式，改革银行激励机制和企业文化，以适应互联网特点。
(四)构建互联网金融战略联盟
在发展互联网金融业务方面，很多公司都积极开展战略联盟，华夏基金与百度合作推出“百发”、“百赚”，光大保德信基金与中国银联推出“天天富”等，这些都是战略联盟的产物。其中阿里巴巴与天弘基金合作“余额宝”是最为成功的例子。
因而商业银行要发展互联网金融必须组建战略联盟，正如交通银行董事长牛锡明所说：“依托互联网建立支付中介平台，开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等广泛合作” 。
(五)运用新技术，掌握移动金融
互联网金融中大量采用搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等技术。这些技术给互联网金融带来了金融服务和产品创新、用户体验的改善，新的业务处理和经营管理模式，显著提升了金融体系的多样性。商业银行要进一步提升科技研发水平，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，提升商业银行的竞争优势。
当前移动互联网已经成为互联网最显著的特征和趋势，在此基础上诞生的移动金融，正全面改变传统金融模式。商业银行应该通过异业联盟、异业合作、金融APP和APP平台等多种方式构建移动金融生态，为用户提供更好的金融体验。
银行名称手机银行
工商银行推出移动生活客户端、移动在线客服、手机银行捐款和位臵营销服务。
农业银行推出“掌尚e达”全系手机银行，引入理财业务产品，推进农村地区手机支付试点。
中国银行全新推出手机银行企业服务，首家推出Windows Phone 系统手机银行客户端，保持对主流手机终端的基本覆盖。
建设银行推出新版客户端和“摇一摇”账户余额查询等功能，并在同业首家推出二维码理财产品销售。短信金融推出短信人工、智能客服和彩信发送服务。
交通银行推出黑莓版手机银行，受邀同步发布Windows8与Surface平板银行服务;率先采用双屏主菜单模式，梳理整合“生活门户”与“金融服务”两大板块。
(图表来源：作者绘制)
(六)重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计
互联网金融的便捷和大众化成为更多人理财的首选，它的特性使客户体验了全新的金融服务，大量的客户流向了线上金融平台，因此商业银行应当高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式，客户才有存在感和参与的动力。在研发新产品初期，应当通过数据分析，抽样调查的方式将客户的偏好分类，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的理财产品，同时，在不影响风险控制的前提下，可免去一些繁冗的处理环节，以小额贷款为例，互联网金融信贷平台为小微企业申请贷款从受理到发放只需要几天甚至当天就能实现，而传统商业银行则需经历多个环节，手续复杂，效率低缓，在这样一个快节奏的时代，低效、繁杂的流程直接影响到商业银行的竞争力。
正如金融界网站总编辑黄建涛所说，“互联网金融的核心优势是能提供良好的用户体验”。因此，商业银行应对各操作流程进行效率评估，对可合并的环节进行整合，提高业务处理的效率，真正意义上为客户提供优质的金融服务。
(七)加强运营监管，确保金融安全
互联网金融是一个新生事物，他关系到众多消费者、投资者等社会群体的利益，也影响着整个金融秩序乃至社会发展和稳定，因而，必须加强互联网金融的监管，保证运行安全。下图是百度用户对余额宝关注内容的统计图，该图充分说明用户安全是最重要的问题。
六、结语
互联网金融因其灵活、高效、便捷的金融服务和多元化金融产品，大大拓展了金融服务的广度和深度，缩短了人们在时间和空间上的距离，建立了一种全新的金融生态环境，这种新的金融生态环境正冲击着传统商业银行。商业银行需要转变观念，向互联网金融转型，以客户为中心，时刻关注互联网技术带来的变革，拥抱变革带来的契机，提升在互联网金融时代的竞争力。我们应该庆幸生活在这样一个充满挑战和创新力的时代，能够见证互联网金融盛宴的到来!