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【www.hylwhcm.com--调查报告】
充分利用互联网、大数据降低信贷授信风险授信案例分析
以铜为镜，可以正衣冠；以史为镜，可以知兴替；以人为镜，可以知得失。授信管理工作中以案为镜，可以总结经验，警示教育，从而更精准，更实用的指导实践工作。近期，在分行授信过程中就成功利用外部平台信息以及后续深层次调查，否决一笔潜在风险较高的小额贷款。
一、案例摘要
本文将通过在贷款授信过程中，利用了“天眼”、“查询法院被执行人信息”等外部相关网站，深层次获取借款人以及经营企业相关信息，从而辅助授信工作的案例。旨在说明，在复杂多变的授信管理工作中，充分利用互联网、大数据等平台辅助授信工作的重要性、必要性以及对实际工作的实用性。拥抱互联网、大数据平台，让信息不对称对授信过程造成的潜在风险降至最低，让贷款风险尽可能向贷前转移，这已经是新时代下，新科技革命下做好授信工作的必然选择。
二、案例介绍
李某系我行老客户，为某食品有限公司的负责人，平时为人忠厚，在当地口碑较好，配偶为某小学教师。李某曾在2014年，2016年，2017年三次在我行贷取一年期商户保证小额贷款。期间均还款正常，无逾期记录，是我行的优质老客户。2018年4月，该客户再次向我行申请商户保证贷款30万元，提供两名保证人（保证人为当地事业单位职工），贷款用途为原材料采购。随即信贷客户经理到该经营场地进行了现场调查，并仔细查阅了近期的订单，销售记录等情况，并随后在我行企业征信系统内查阅了该企业征信。最后调查结论为该企业目前经营正常，担保人符合条件，企业征信良好，基本符合我行授信条件。信贷客户经理便很快向授信部提交了调查报告。在贷款审查过程中，审查人员在“天眼”查询网站中查询该企业信息时，发现李某正牵扯在一笔合同纠纷案件中，由于李某拖欠广东某公司食品包装盒货款3.5万元半年之久，2018年3月，李某被该公司起诉，现法院已经判决李某限期履行债务。
发现借款人涉及法律诉讼，随后信贷客户经理便进一步跟借款人核实了情况，面对我行工作人员的不断追问，借款人最后承认，今年市场行情不好，公司经营周转十分困难，自己暂时无力承担对外债务，同时，信贷客户经理深入了解得知，借款人民间债务高达十几万，我行随即便否决了该笔贷款申请。
三、案例分析
上述案例就是由于信息不对称，从而导致逆向选择以及机会主义行为。幸好我行授信管理工作者充分利用外部平台及时发现了问题，最终以问题为导向攻破借款人侥幸心理的防线，从而避免了贷款资金损失的风险。
案例中提到的借款人李某，在我行实际业务操作中，很具有代表性，像这样多年跟我行合作，熟知我行具体业务操作流程，且以往还款情况较好的客户较多，容易给信贷人员造成思想上麻痹大意，从而在新的授信过程中造成主观上不够谨慎、小心。
该案例中，信贷客户经理确实基本做到了尽职调查的义务，文中提到，客户经理确实查询了该公司的企业征信，但还是未能将风险彻底暴露。这里面牵扯一个很大的风险点，我行企业征信系统对于企业征信更新具有滞后性，这就是该案例中在“天眼”查询网站中查到的信息却未在我行企业征信系统内查询到的原因。
案例中，当事实问题摆在借款人面前时，很显然，借款人侥幸心理的防线被攻破，和盘托出了经营的真实情况。假设，我行并没有找到借款人痛点，直接跟其了解情况，肯定不会产生预期效果。因此，如何通过问题导向找到借款人痛点，战胜其机会主义的心理也是信贷贷前调查工作的一个重要方面。
四、思考与启示
千里之堤毁于蚁穴。对于经营信用跟风险的银行业来说，也许一个小小的风险隐患，就可以带来不可估量的损失。在复杂而又多变的市场环境中，如何尽可能将贷款风险前移，充分将风险暴露在贷前。需要相关工作者持之以恒总结经验，提升能力。
他山之玉可以攻石。只有用开拓性、创新性思维去开展、思考工作；用开放性的心态去拥抱互联网、大数据，将已知的信息充分掌握，利用一切可以利用的数据分析、判断是否决定授信，善于综合分析各种数据，尽可能为授信降低风险。
我国经济正处于调整期，金融进一步去杠杆，企业融资难度加大，融资过程中道德风险进一步攀升。如何在新经济形式下，更好把控风险，一条行之有效的途径就是充分利用互联网、大数据平台，尽可能搜集价值信息，从而为授信管理提供最可靠、最全面的信息支持。